全面迎接“银发”时代——个人养老金制度再培训

随着中国社会的快速发展，老龄化问题日益凸显，成为社会关注的焦点。截至2023年底，我国60岁及以上老年人口有2.97亿人，占总人口的21.1%，标志着中国已经进入中度老龄化社会。到2031年，北京的老龄人口比例将超过30%，进入重度老龄化社会。这一趋势不仅对社会的各个方面产生了深远影响，也对个人养老提出了新的挑战。

 

在少子化和长寿时代背景下，养老危机愈发严重。2022年，我国出生率仅为6.77‰，全年出生人口首次低于千万，全年人口负增长85万。到2035年，我国将出现不足两个纳税人供养一个养老金领取者的局面，这被称为“老龄社会危机时点”。养老金替代率也在不断下降，预计到2050年将骤降20%。根据中国老年办的预测，2050年，60岁以上人口将达到4.8亿人，老年抚养比将达到1.3:1。

 

面对如此严峻的形势，个人养老金制度的推出显得尤为重要。2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，明确个人养老金实行个人账户制度，参加人每年缴纳个人养老金的上限为1.2万元，并享受国家税收优惠政策。这一政策的出台，为个人养老提供了新的保障渠道。

 

个人养老金制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。它具有政府支持、税收优惠和专款专用等优点。在基础养老保险待遇的基础上，增加补充养老保障渠道，并享受国家税收优惠政策。个人养老金资金账户可以购买符合监管机构要求的金融产品，如储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。这些产品具有不同的收益性和稳定性，满足不同风险偏好的人群需求。

 

个人养老金制度的实施，为个人养老提供了更多的选择和保障。首先，它可以帮助我们守住钱，通过个人账户制度，确保资金的专款专用，避免被挪作他用。其次，它可以帮助我们省下钱，通过税收优惠政策，减轻个人的税收负担。例如，个人养老金资金账户的缴费，按照国家相关规定享受税收优惠政策，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。最后，它还可以帮助我们赚到钱，通过投资运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的金融产品，实现资金的增值。

 

如何参与个人养老金制度呢？首先，需要开设个人养老金信息账户和资金账户。个人养老金信息账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息。个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，与个人养老金账户绑定，提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资与支付、个人所得税支付、资金与相关权益信息查询等服务。其次，向个人养老金资金账户缴费，上限为12000元/年。最后，可投资购买养老金专属产品，如商业养老保险、公募基金等。

 

个人养老金制度的推出，为个人养老提供了新的保障渠道，也为保险行业带来了新的发展机遇。保险产品具有安全性高、收益稳定、保障功能强等优点，是个人养老金投资的优选。例如，养老保险产品可以锁定长期收益，刚性兑付，适合风险偏好低的人群；养老储蓄产品期限短，到期后调整利率，适合短期资金需求；养老理财产品具有一定的风险，收益不保底，适合风险偏好高的人群；养老基金产品风险性较高，收益不保底，短期收益波动大，适合风险偏好高的人群。

 

在销售个人养老金产品时，我们需要关注客户的实际需求和痛点。例如，对于收入稳定、年收入在10万以上的人群，可以强调个人养老金制度的税收优惠政策，帮助他们减轻税收负担，增加养老储备。对于风险偏好低的人群，可以推荐养老保险产品，提供稳定的收益和保障功能。对于风险偏好高的人群，可以推荐养老理财产品或养老基金产品，帮助他们实现资金的增值。

 

总之，个人养老金制度的推出，为个人养老提供了新的保障渠道，也为保险行业带来了新的发展机遇。我们需要深入了解客户需求，提供个性化的养老解决方案，帮助客户实现养老目标。同时，也要加强个人养老金制度的宣传和推广，提高公众对个人养老金制度的认识和参与度，共同迎接“银发”时代的到来。