第四套生命表的定义、影响及养老规划建议

1. 第四套生命表的定义

生命表，又称“死亡表”或“死亡率表”，是根据一段时期内保险人群的死亡数据制作的统计表。它记录了大量人口从出生到死亡的数据，从中可以了解不同年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等信息。生命表是保险公司设计产品、定价的重要依据，一般每10年左右更新一次。

2. 第四套生命表的变化

• 死亡率显著降低：与第三套生命表相比，第四套生命表的死亡率大幅降低，男性死亡率平均下降了约20%，女性死亡率平均下降了约24%。例如，0岁男孩的死亡率从0.867‰降至0.344‰，降幅高达60%。

• 预期寿命大幅延长：男性的预期寿命从82.63岁增至84.46岁，女性从87.63岁提升至90.08岁。在养老类业务表中，女性的预期寿命甚至达到了90.6岁。

• 新增大湾区生命表：新增了大湾区专属经验生命表，该地区的死亡率低于全国平均水平。

• 性别差异依旧明显：35岁男性的死亡风险为0.832‰，而同龄女性只有0.311‰，男性死亡率是女性的近3倍。

3. 第四套生命表对保险行业的影响

• 定期寿险和杠杆终身寿险的费率会降低：由于死亡率降低，保险公司预期的赔付风险减少，因此定期寿险和定额终身寿险的保费可能会降低。

• 重疾险和医疗险的保费可能会增加：随着预期寿命的延长，人们在更长的时间里患病的概率增加，保险公司需要为这些可能的重疾理赔准备更多资金，因此重疾险和医疗险的保费可能会增加。

• 终身年金和增额终身寿险的保费会涨价：由于预期寿命延长，保险公司需要支付养老金的时间更长，成本增加，同时预定利率下调，导致这类产品的保费会上涨。

4. 第四套生命表对养老规划的影响

• 女性养老难题愈发凸显：女性的预期寿命达到90.6岁，但退休时间较早，养老金积累时间相对较短，可能导致晚年生活入不敷出。因此，女性应提前规划养老，购买商业养老保险，或通过储蓄和投资稳健的理财产品，为自己的晚年生活增添保障。

• 经济发达地区养老规划更需提前：大湾区等经济发达地区的居民寿命更长，养老金的领取时间更长，消耗更大。因此，这些地区的居民更需要提前规划养老，确保有足够的资金支持长期的退休生活。

• 社保养老压力山大：社保养老金的储备正面临严峻挑战，出生率低、人口老龄化加剧，导致交社保的年轻人减少，而领养老金的老年人增多，社保压力持续增大。个人应提前规划养老资金，通过存款、购买个人养老金和商业养老保险等多元化的养老储备方式，减轻对社保的依赖。

5. 养老规划建议

1. 提前规划养老金：借助时间的力量和复利的魔力，早点行动能积累更多养老金。抓住费率调整前的机遇，配置养老年金或增额终身寿险等产品，能省下不少成本。

2. 资金配置多元化：既要有稳健保守的投资，也要有一定比例的中高收益项目，分散风险又追求增值。

3. 配置大额医疗险和重疾险：用以抵御未来可能的疾病高额支出。尤其是重疾险，年轻时多配置保额，能更好地对冲疾病带来的经济压力。

6. 写在最后

日本的现实为我们敲响了警钟：面对养老的挑战，仅仅依赖国家和养老金是不够的，甚至可能无法维持退休前的生活水平。因此，我们更应依靠自己，提前规划。趁年轻，要注重身体健康和保养，及早为自己提供基本保障，比如购买长期健康保险。保险在年轻时购买成本较低，尤其是年轻人，由于年龄优势，保费相对便宜。最关键的是提前储蓄，多存些钱。手中有资金，不要把所有投资都集中在一处。在经济不景气时，尤其要配置一些稳健的资产，确保长期收益，避免高风险，最好是退休后能稳定获得收入。作为个人，保持足够的谨慎，才能为迎接未来的漫长岁月增添信心。