居家养老全场景解决方案：应对老龄化挑战的新模式

一、居家养老服务搭建背景

（一）人口老龄化社会现状

中国正快速步入“老龄化”社会，其速度远超预期。截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口达29697万人，占总人口的21.1%；65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%，老年人口抚养比高达22.5%。在日常生活中，每5个人中就有1个60岁及以上的老人，每7个人中有1个65岁及以上的老人，老龄化形势严峻。

（二）居家养老方式占主流

居家养老是国内外主流的养老方式。我国已形成“9073”养老格局，即90%的老年人选择居家养老，7%的老人依托社区养老，3%的老人在机构养老。上海、北京等地也提出了类似的“9073”或“9064”模式。国际上，美国93%的老人居家养老，5%依托社区，2%在机构；德国65%居家，65%社区；英国96%居家，96%社区；日本69%居家，15%社区，16%机构；中国95%居家，3%社区，2%机构。

（三）政策推动下的居家养老市场发展

国家层面积极推动金融强国战略，居家养老市场前景广阔。政策的引导和支持为市场提供了明确的发展方向，也为养老服务提供了必要的保障和规范。

（四）居家养老市场需求的具体体现

居家养老服务市场的需求正从基本生活需求向满足多样化消费需求发展，呈现出多元化和全方位的特点，包括服务需求的多样性、服务供给的创新、智能技术的应用、心理慰藉的满足、保险行业的参与以及服务评价体系的建立等方面。

（五）居家养老供给现状与需求的不平衡

目前，居家养老服务供给存在多方面缺口，包括服务专业人员不足、服务专业性不够、服务类型供给不足以及服务支付端缺口大等问题。第一支柱可持续压力大，第二及第三支柱发展相对滞后，护理人员存在缺口。

二、保险服务与居家养老的结合

（一）保险行业居家养老当下的3种主流模式

依托于集团内医疗健康资源搭建居家服务生态平台+外部资源整合

代表公司：平安、太保

打造平台进行养老资源整合

代表公司：友邦、中意

通过实体养老机构进行居家服务小范围辐射

代表公司：国寿、大家

（二）险企居家养老仍处于起步阶段

尽管近3年来保险公司在居家养老领域开始发力，但居家养老领域还没有出现真正意义上的标杆性企业。据《财经》杂志报道，目前居家养老领域还没有出现真正意义上的标杆性企业。《金融时报》也指出，居家养老行业仍处于起步阶段，供给侧挑战严峻。

三、居家养老全场景解决方案

（一）不同阶段老人的特征及需求

随着年龄的增长，老年人的需求从活跃的社会参与逐渐转变为对医疗保健和日常生活照料的需求。根据年龄划分，老年人群体通常可以划分为以下几个主要类别：

低龄老年人（55-69岁）

特征：往往身体健康，活跃，有较强的自理能力。

需求：更关注健康维护、兴趣爱好、旅游、社交和继续教育等，对新技术和新趋势持开放态度。

中年老年人（70-79岁）

特征：开始需要更多的关注健康和慢性病管理。

需求：更倾向于居家养老，同时需要一定程度的社区服务，对医疗保健、家政服务、文化娱乐活动等有较高的需求。

高龄老年人（80岁及以上）

特征：需要更多的医疗照护和日常生活照料。

需求：更关注情感慰藉和精神关怀，需求包括专业的医疗护理、康复服务、长期照护、安宁疗护等。

（二）中年子女客群赡养父母的担忧

70后、80后的中年子女面临事业和家庭的双重压力，工作上的激烈竞争和子女教育的重重压力让他们身心俱疲。年迈父母的健康每况愈下，他们难以在责任与爱之间做出选择，无法陪伴父母成为最大硬伤。父母的孤独感、心理健康问题以及陪伴时间不足等都是他们需要面对的挑战。

（三）老人/子女靠自己来居家养老会如何？

自己在家养老存在若干“困扰”：

身体不舒服时，一边忍受，一边自己上网刷文章判断病情。

体检报告看不懂，有事没事全靠猜。

生病了，需要儿女帮挂号、陪看病，住院手术还要陪床。

遇到重病拿不准，没有更多专家可以咨询，只能自己上网找方案。

自己在家很孤单，没有说话的人。

出门旅游担心遇到低价购物团被忽悠。

（四）老人/子女自己选择居家养老服务会如何？

自己选择养老服务面临诸多问题：

需要时间、精力、专业度：服务内容局限明显。

服务地域覆盖小：让客户不方便。

服务品质难以保证：服务规范参差不齐，让客户不放心。

服务机构纷乱繁多：服务项目不规范统一，让客户挑花眼。

机构资本实力小：维持服务时间短，让客户不信任。

四、结论

居家养老全场景解决方案应运而生，旨在应对老龄化社会的挑战，满足不同阶段老年人及其子女的多样化需求。通过整合医疗健康资源、打造服务平台、提供专业护理和心理慰藉等多方面的服务，居家养老模式正在成为保险企业入局养老产业的新模式。尽管目前居家养老行业仍处于起步阶段，但随着政策的支持和市场的不断发展，未来有望实现更加完善和高效的服务体系，为老年人提供更加优质、便捷的居家养老服务。