科学的家庭财富管理：守护与传承的艺术

在当今复杂多变的经济环境中，科学的家庭财富管理显得尤为重要。它不仅关乎财富的积累与增长，更涉及到财富的安全与传承。作为客户的家庭财富管理者，我们的职责涵盖了投资管理、风险管理以及事务性管理等多个方面，旨在帮助客户实现品质生活、子女教育、照顾家人、养老无忧、和谐分配、有序传承、婚姻财产保护、家企隔离以及税务规划等一系列人生目标。

 

财富管理的两大风险

家庭财富管理主要面临两大风险：投资风险和所有权风险。投资风险可能导致财富的缩水，如2023年“中植系”集团暴雷事件，影响了约2300亿投资产品权益，涉及约12万高净值投资人。而所有权风险则可能引发财富的流失，例如2016年王宝强离婚导致巨额财产分割，2014年小马奔腾李明对赌失败使遗孀连带2亿债务，2020年游族网络创始人林奇意外离世后遗产纠纷不断等。

 

保险金信托及案例演示

保险金信托：革命性的财富管理工具

保险金信托是一种结合了保险与信托优势的财富管理工具，能够有效规避投资风险和隔离所有权风险。它通过信托结构，将保险合同的相关权利和对应利益以及后续支付保费所需资金作为信托财产设立信托。当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将资金划付至信托专户，由信托公司按照信托文件进行管理。

 

保险金信托具有四大功能：强大的资产隔离、安全的保值增值、久远的财富安排以及灵活的财产分配。其资产隔离功能体现在信托财产不属于委托人和受益人，可有效隔离委托人和受益人的所有权风险。保值增值功能则通过保险资产的安全性和无波动的复利回报实现。久远的财富安排功能使得保险金信托可以设置为无固定期限，受益人可设置为未出生的后代，实现跨代际的财富传承。灵活的财产分配功能则允许根据信托合同的约定，灵活分配信托利益。

 

案例演示

婚姻风险案例

A女士的父母给其1000万陪嫁金，A女士丈夫公司经营不善，拖欠银行贷款5000万。银行冻结了夫妻双方名下账户资金，父母给女儿的陪嫁金可能成为女婿的还债钱。根据《民法典》及相关司法解释，夫妻存续期间购买的保险，离婚时如何分割？婚后获得的身故理赔金或健康险、意外险的理赔金，是个人财产还是夫妻共同财产？这些问题都需要在财富管理中提前规划，以避免不必要的财产损失。

 

传承风险案例

B小宝是B先生和B先生妻子的独生子，但B先生的父亲去世后，B小宝可能仅能继承父亲财产的5/12。这是因为B先生的父亲有四个子女，B小宝的母亲应继承的部分需要四子女平分，B小宝只能继承母亲应继承部分的1/4。这一案例说明了传承过程中可能出现的复杂情况，强调了提前规划的重要性。

 

债务风险案例

C先生是企业主，家庭成员包括父母、妻子和女儿。由于企业经营需要经常贷款，C先生担心企业经营失败后，贷款风险会威胁到整个家庭的财产安全。通过合理的保险架构设计，如选择家庭成员负债概率低的人做投保人，主要经营和负债概率高的人做被保险人，可以有效隔离风险，保护家庭财产。

 

结论

科学的家庭财富管理需要我们全面考虑投资风险和所有权风险，通过合理的工具和策略，如保险金信托，实现财富的安全与传承。作为财富管理人员，我们不仅要关注财富的增长，更要注重财富的保护和合理分配，帮助客户实现“守得住现在，看得见未来”的目标。通过专业的规划和管理，我们可以为客户构建一个稳固的财富保障体系，确保财富在各种风险面前安然无恙，代代相传。