高离婚率背景下的财富风险与规划策略：守护家庭财富的智慧

在当今社会，高离婚率已成为一个不可忽视的社会现象。据相关数据显示，一婚离婚率约为 41%，二婚离婚率攀升至 60%，三婚离婚率更是高达 73%。这一现象不仅对个人的情感生活造成冲击，更给家庭财富带来了诸多风险。在这样的背景下，如何规划财富以应对婚姻中的不确定性，成为每一个家庭都需要认真思考的问题。

 

家庭婚姻财富的普遍风险主要体现在以下几个方面：首先是财产混同，银行存款、基金、股票等资产在婚后容易与夫妻共同财产混杂在一起，难以区分；其次是财产增值部分的归属问题，理财产品、基金、股票、股权、房产等在婚后的增值部分往往会被认定为夫妻共同财产；再者是赠与行为带来的风险，大额转账、房产加名、房产抵押贷款等行为都可能使原本属于个人的财产变成夫妻共同财产；此外，婚前个人债务、婚后共同债务的强制执行也可能影响到家庭财富；婚后传承方面，父母婚后赠与、婚后法定继承的财产也存在被分割的风险；最后，子女意外或疾病身故等风险也可能对家庭财富产生影响。

 

以张总一家为例，张总全款 150 万购买上海房屋一套，写在儿子名下，儿子结婚后瞒着父母将儿媳名字添加到房产证上，张总还用儿子名义办理银行卡收取货款，儿子炒股获得的收益也存在财产归属不明的问题，如今儿子儿媳面临离婚，家庭财富面临被分割的风险。

从中国式家庭金融资产来看，银行存款、各类理财产品由于易混同、难举证等特点，在离婚财产分割时是重灾区，占比超 60%。而保险由于具有人身依附性、私密程度高、投保时间确定、合同期限长等特点，在离婚时不易分割，但目前占比并不高。

 

在财富传承方面，如果缺乏规划，父母去世后，子女的婚姻可能因财产问题变得不稳定。例如上海独生女康露的案例，她的父母遭遇车祸离世后，丈夫竟然起诉要求分割遗产，认为这是夫妻共同财产。但如果这巨额财富是以保险理赔金的形式存在，并指定独生女为受益人，男方就很难再有可乘之机。

 

对于夫妻共同债务，也需要引起重视。根据《民法典》规定，夫妻共同债务包括：夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务、夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认所负的债务、债权人能够证明超出家庭日常生活需要所负的债务是用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的。如小马奔腾创始人妻子被判赔 2 亿债务的案例，就说明了夫妻共同债务对家庭财富的巨大影响。

 

在财富规划方面，可以通过合理设计保单结构来实现相对隔离。在投保人设计上，用负债可能性较低的人作为投保人，特别是高现价产品，可选择父母或成年子女作为投保人，若因各种因素父母和子女不适合作为投保人，可由企业家先投保，再设立保险金信托，将投保人变更为信托公司。在受益人设计上，利用指定受益人的身故保险金不属于遗产的特点，隔离被保险人债务，选择负债风险小的家庭成员作为身故受益人，或者将身故保险金转入信托账户进行风险隔离。

 

在面对婚姻中的各种风险时，还需要掌握一些应对策略。例如，掌握财产线索，隐形财产显性化，减少现金或银行存款占比，固定夫妻共同财产；搜集配偶出轨的证据，证明配偶和婚外情人保持不正当关系，可以起诉要回财产；掌握财产主动权，给自己额外的安全感，经配偶同意，为自己或孩子投保年金险、教育险等；在离婚诉讼中，及早指定意定监护人，留下遗嘱指定财产继承人，及时变更保险受益人等。

 

总之，在高离婚率的背景下，家庭财富面临着诸多风险，但通过合理的规划和有效的策略，可以最大程度地守护家庭财富，避免因婚姻问题而导致财富的流失。每一个家庭都应该重视财富规划，运用法律和金融工具，为家庭的未来筑牢坚实的防线。