新周期下的财富规划：拥抱新寿险，开启幸福人生

在当今时代，随着中国人口老龄化的加速、财富人群的不断扩大以及医养需求的日益增长，我们正处在一个全新的经济周期之中。面对这样的趋势变化，如何通过合理的财富规划来实现高品质的长寿人生，成为每一个家庭和个人都需要思考的重要问题。本文将从养老规划、健康规划和财富规划三个方面展开，探讨在新周期下，如何拥抱新寿险，实现幸福人生的“双有约”。

养老规划：全生命周期的统筹

养老规划是财富规划的重要组成部分，其底层逻辑基于全生命周期的三段论，即教育期、积累期和养老期。在这一过程中，人力资本和财务资本天然存在周期的不匹配，人生三阶段两端延长，中间受挤压。因此，养老规划需要同时关注积累期和领取期，合理管控收益预期，拉长财富积累时间，实现资金的指数级增长。

在积累期，个人有稳定收入来源，现金流需求低，但投资风险较大，财富累积接近峰值时，出现负收益损失影响较大。而在领取期，基本无新增收入，现金流需求高，面临的主要风险是通胀风险、健康风险和长寿风险。因此，养老筹资既重要且紧急，需要积极为养老筹资，依托长期复利积累优质养老资产。年金险和增额寿险作为商业“社保”和保底“理财”，在养老规划中发挥着重要作用。

健康规划：缩小预期寿命与健康寿命的差距

健康是高品质长寿的首要条件，健康规划的底层逻辑是通过全生命周期的规划，缩小预期寿命和健康寿命的差距。最理想的生命构图是活出人生的长方形，即健康寿命接近预期寿命。然而，现实中很多人由于缺乏健康管理意识，往往在健康问题出现后才寻求医疗帮助，导致医疗成本高昂。

为了应对这一问题，健康规划需要从健康保障、健康服务和健康管理三个方面入手。健康保障通过保险产品将个体随机性变为群体确定性，实现风险分散、损失共担；健康服务则链接优质医疗健康资源，提供全方位的医疗服务；健康管理则通过生活方式干预、慢病管理和疾病预防等方式，提升个人的健康水平。通过“健康管理 + 健康服务”共筑健康堡垒，实现健康长寿的目标。

财富规划：实现创富、守富、传富

财富规划的底层逻辑是全财富周期的规划，实现创富、守富、传富的目标。在新周期下，经济周期切换，财富积累方式也在发生转变。创富是抓住机遇的能力，守富是规避风险的能力，而传富则是不可逆的系统性规划。长期投资的收益 90% 来自于资产配置，因此优化资产结构至关重要。

在财富规划中，需要根据生命周期理论，合理配置收益性资产、安全性资产和流动性资产。例如，年轻时可以适当增加风险资产的配置比例，随着年龄的增长，逐渐增加无风险资产的比例。同时，财富传承也需要提前规划，通过家族信托、家族基金、家族办公室等工具，实现资产的传承和管理。传什么、何时传、怎么传、传给谁，这四个问题需要结合财富与家庭情况审慎考虑。

新商业模式引领寿险新时代

在新周期下，寿险行业也在不断创新和变革。传统的寿险模式主要集中在保险支付端和资产管理端，而新的商业模式则更加注重医养康宁的实体服务端。通过打造一站式全生命周期综合服务平台，为客户提供从健康保障到财富管理的全方位服务。

例如，“幸福有约”产品通过年金险和增额寿险为客户提供长期稳定回报，同时结合优质不动产资源，打造长寿社区和长寿医院，实现高品质的长寿人生。此外，通过健康有约、财富有约等产品，为客户提供个性化、定制化的健康和财富解决方案。这种新商业模式不仅满足了客户在养老、健康和财富方面的需求，也为寿险行业的发展提供了新的思路和方向。

结语

在新周期下，拥抱新寿险，开启幸福人生，需要我们从养老规划、健康规划和财富规划三个方面进行系统性的规划。通过全生命周期的统筹，实现人力资本与财务资本的合理配置；通过健康管理和服务，提升个人的健康水平；通过优化资产结构和传承规划，实现财富的稳定增长和传承。只有这样，我们才能在新周期下，实现高品质的长寿人生，让美好和幸福始终伴我们左右。