长寿时代的养老规划：未雨绸缪，守护幸福晚年

在时代的长河中，人口结构的变迁如同缓缓流淌的水流，悄然改变着社会的方方面面。如今，我国已经步入深度老龄化社会，且老龄化的步伐还在加速迈进。截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口已达29697万人，占总人口的21.1%；65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%。这一数据背后，是少子化加剧人口老龄化的严峻现实，2024年上半年结婚登记数量的大幅减少，以及未来出生人口的持续下滑，都在不断敲响警钟。

 

在这样的背景下，社会抚养比快速降低，预计到2050年，老年抚养比将跌至1.3:1，社保系统面临着前所未有的压力。社科院的报告曾预警2035年养老金将耗尽，而未来5-10年，中国预计会出现8万亿-10万亿元的养老金缺口。国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定，养老金的最低替代率为55%，而我国城镇职工养老金的替代率却呈逐年下降趋势，2022年已只剩下37.9%，预计到2050年会骤降为20%。这意味着，仅靠社保养老金，退休后的生活质量将大打折扣。

 

面对这样的形势，多举措缓解社保压力成为当务之急。渐进式延迟退休政策的推行，以及缴费期的延长，都是在试图从制度层面延缓养老金压力的爆发。然而，这些措施并不能完全解决养老资金的缺口问题。子女养老，面临着越来越沉重的赡养负担；储蓄养老，在利率下行的环境下，期限短且收益有限；投资养老，风险大且不确定性高。在这种情况下，商业养老保险以其安全、确定、增值、可指定领取时间、长期现金流等优势，成为补充退休金缺口的优选方案。

 

2022年城镇职工人均养老金水平为43268元，平均每月3605元，而机关事业单位离退休人员的人均养老金水平则高达72535元，平均每月6045元。这一差距也反映出不同群体在养老保障上的差异。规划足额、安全、持续的补充养老金，已然势在必行。当下，正是规划商业养老保险的良机。

 

随着中国人寿保险业经验生命表的不断更新迭代，我国人均预期寿命呈现出稳步上升的趋势。第四版生命表（2023年征集意见稿）显示，男性平均寿命已达84.46岁，女性更是高达90.08岁。长寿时代来临，养老年金保费上涨已成必然，产品预定利率也可能因长期利率影响进一步下调。政策的大力支持，为商业养老保险的发展提供了有力的保障。

 

退休，本应是人生幸福的阶段。没有工作压力，孩子成年，孙辈出生，在家含饴弄孙，有一定积蓄可以游山玩水，完成年轻时未完成的梦想。坊间流传现代老人必须具有“五老”，即老本、老伴、老友、老窝、老底。在“五老”的幸福时光里，老年消费以老年教育、文化娱乐、旅游休闲、防衰老和健康管理等方面为主。然而，疾病并非意外，而是生命中必须计算的成本。高昂的医疗费用可能会让人“病不起”，70岁以上的老人，必须规律体检、健康饮食、合理作息，以免错过疾病的最佳治疗时间。

 

重大疾病的医疗费用令人咋舌，癌症的治疗费用可达22-80万，冠状动脉搭桥术10-30万，急性心肌梗死10-30万，心脏瓣膜手术10-25万……这些数字背后，是一个个家庭可能面临的经济困境。随着年龄增大，身体机能衰退，慢性病和重疾接踵而至，年轻时的不良习惯也会集中显现，老年病成为不可避免的现实。这就需要我们在年轻时就开始为老年健康储备资金，以应对未来可能出现的医疗支出。

步入高龄，许多老人会出现身体障碍甚至失能失智。北京大学的研究显示，到2030年，我国失能老人规模将超过7700万，失能老人将经历7.44年的失能期，以及8.5个月的完全瘫痪风险。失能老人的照护成为社会和家庭的重大课题，专业护工照料或入住品质养老院都需要充足的资金支持。三分之一的城市居民已经意识到失能失智护理和临终照护是刚需，而子女选择社区照护和机构照护的比例高于父母的选择，这也反映出社会养老观念的转变。

人生收支曲线图清晰地展示了不同阶段的收支错配，尤其是60岁之后的老年阶段，支出大于收入，而体面的晚年生活离不开物质的支撑。我们需要一笔专属、确定的钱，作为坦然面对老年的底气。这笔钱要专属于自己，不被挪用，也要专属于未来的自己，不被年轻时的欲望耗尽。它要有确定的收益，能够按照我们的意愿支配，为不确定的未来提供确定的保障。

在长寿时代的浪潮中，我们每个人都应成为自己幸福晚年的守护者。提前规划，合理配置，让商业养老保险成为我们养老资金的重要补充，让未来的老年生活不仅有物质的保障，更有尊严和幸福。