不同年龄段养老规划现状透视：觉醒、困境与突围之道

在全球老龄化程度持续加深的背景下，中国养老问题已成为社会关注的焦点。根据世界银行数据，2023年全球65岁以上人口占比已达10%，而中国60岁及以上老年人口占比突破21%，标志着中度老龄化社会的全面到来。在此趋势下，不同年龄段人群的养老规划呈现出显著差异，既折射出代际观念的变迁，也暴露出现有养老体系的不足。

 

一、代际差异下的养老规划分化

1. “新老人”：规划意识觉醒，但落地受阻

以56岁左右人群为代表的“新老人”，已成为养老规划的主力军。数据显示，2024年有45%的“新老人”已实施养老规划，较2023年大幅提升。这一群体对养老问题的紧迫性认知明显增强，但其规划落地面临多重障碍：

 

产品适配性不足：超半数受访者认为现有养老金融产品收益率偏低（无法满足长期需求），且种类单一；

收入稳定性制约：部分人因收入波动或支出压力，难以持续投入养老储备；

专业服务缺失：缺乏个性化规划指导，导致投资决策盲目。

典型案例显示，“新老人”更倾向于通过银行理财、商业养老保险等方式储备养老金，但对新型养老工具（如养老目标基金、税优个人养老金）的认知度和接受度较低。

 

2. “中生代”：规划与实施双稳定，成为核心力量

35-55岁的“中生代”群体呈现“规划意愿强、行动力稳定”的特征。调研显示，2024年有36%的受访者已实施养老规划，另有36%处于规划阶段。这一群体家庭财务结构相对成熟，能够平衡子女教育、房贷压力与养老储备。其偏好稳健型投资（如年金保险、固收类产品），同时对政策支持的养老工具（如企业年金、个人养老金）参与度较高。

 

3. “Z世代”：聚焦当下，规划意识滞后

35岁以下的“Z世代”群体尚未形成养老规划的普遍共识。43%的受访者认为“还年轻，不着急”，仅少数人开始小额储备（月均1662元）。尽管如此，该群体对养老话题的关注度正在提升，主要受新媒体科普和同龄人讨论的影响。其需求更偏向灵活、低门槛的养老金融产品（如互联网养老平台、迷你储蓄计划）。

 

二、传统养老观念的瓦解与革新

1. 从“养儿防老”到自主规划

过去依赖子女赡养的养老模式正被打破。独生子女家庭增多、子女异地就业的现实，使得“养儿防老”难以实现。与此同时，年轻一代通过社交媒体接触多元养老理念，逐渐接受“自主规划+专业工具”的养老方式。调查显示，超六成未规划者认为“子女无法完全承担养老责任”，标志着个体养老意识的重塑。

 

2. 政策驱动下的体系完善

中国已构建“三支柱”养老保险体系：

 

第一支柱：基本养老保险覆盖广泛但替代率有限；

第二支柱：企业年金覆盖率不足，职业年金受限于行业分布；

第三支柱：个人养老金制度快速普及，截至2024年6月参与者超6000万。

税收优惠和个人账户制设计，显著提升了年轻人对第三支柱的参与意愿。然而，产品同质化、收益率偏低等问题仍制约其吸引力。

 

三、养老规划意识觉醒的三大表现

1. 规划启动年龄提前化

调研显示，无论是否已实施规划，受访者普遍认为最合适的养老规划启动年龄为37-40岁。这一认知与“最佳储蓄窗口期”（30-45岁）高度重合，反映出对“未老先谋”的共识。

 

2. 储备金额稳步提升

2024年受访者平均每月养老储备达1933元，较2023年增长12%。其中，已实施规划者月均储备2704元，增幅更大。这一增长源于收入水平提高、理财观念成熟以及对长寿风险的担忧加剧。

 

3. 对专业化服务的需求激增

超六成未规划者表示“缺乏专业指导”是主要障碍。市场对养老规划师、智能投顾等专业服务的需求显著上升，部分金融机构已推出“一站式养老规划平台”，整合风险评估、产品配置和税务筹划功能。

 

四、破局之道：构建多层次养老生态

1. 产品创新：满足多元化需求

开发定制化产品：针对不同年龄段设计阶梯式养老储蓄计划，如“Z世代”的灵活存取型产品、“中生代”的稳健增值型组合；

提升收益吸引力：探索养老REITs、养老产业基金等新型投资工具，适度放宽风险容忍度；

强化政策协同：扩大个人养老金税收优惠力度，简化参与流程。

2. 教育普及：消除认知盲区

开展国民养老教育：通过社区讲座、短视频科普等形式，普及养老规划知识和工具；

嵌入金融服务场景：银行、保险机构在办理业务时主动提供养老规划建议。

3. 机制优化：夯实制度保障

完善监管体系：建立养老金融产品准入标准，防范销售误导；

推动跨部门协作：整合社保、税务、医疗数据，打造个人养老信息服务平台。

结语

从“新老人”的积极行动到“Z世代”的观念萌芽，中国养老规划正从“被动应对”转向“主动布局”。然而，产品适配性不足、服务专业化欠缺仍是核心痛点。唯有通过政策引导、市场创新与社会协同，才能构建覆盖全生命周期、兼具安全性与收益性的养老生态，让每个人都能从容面对“老有所依”的未来。

在这一过程中，保险金信托、个人养老金等工具的价值将进一步凸显。它们不仅能够提供跨周期财富管理方案，更能将复杂的养老需求转化为可执行的长期计划。或许正如一位受访者所言：“今天的规划，是对未来自己的一份温柔承诺。”