高净值人士资产传承痛点与保险核心功能：以法律契约锁定财富未来

 

一、高净值人群规模与传承需求爆发

截至2023年底，全球超高净值人士达42.63万人，财富总值突破49万亿美元，其中中国内地拥有4.606万名超高净值人士。未来5年，全球超高净值人群预计增长38%，新增19万亿美元财富。财富积累加速的同时，传承需求日益迫切。高净值家庭面临的核心痛点包括遗产纠纷、税务负担、资产缩水及隐私泄露等。如何实现财富的确定性、安全性与代际传承，成为这一群体的迫切课题。

 

二、保险的核心功能：破解传承难题的“安全锁”

1. 定向传承：规避法定继承风险

传统遗产继承需经公证、分割等复杂流程，易引发家庭矛盾。保险通过指定受益人功能，直接跳过法定继承程序，确保财富精准分配。例如，保单可设定子女获70%理赔金、配偶获30%，甚至多代受益人分层规划，避免后代因争夺财产反目。

 

2. 税务优化：合法降低传承成本

在遗产税、赠与税政策动态调整的背景下，保险的身故理赔金免征个人所得税，且中国内地尚未开征遗产税，为高净值家庭提供税务优化空间。合理配置保险可大幅减少财富代际转移时的税务损耗。

 

3. 债务隔离：守护家庭资产安全

通过合规设计投保人、被保险人及受益人关系，保险可实现债务隔离。例如，企业主以个人资产投保，即使企业面临债务风险，保单权益仍受法律保护，保障家人基本生活不受牵连。

 

4. 隐私保护：私密高效的传承工具

保险无需公开遗嘱公证，受益人信息仅限合同双方知晓，规避了遗产分割的公开性风险。这一特性尤其适合高净值人士对隐私的重视。

 

三、保险+信托：1+1>2的传承解决方案

单一保险产品虽能解决部分问题，但结合信托的灵活性，可构建更全面的传承架构。

 

1. 适用场景与产品选择

增额终身寿险+信托：适合长期资产增值需求，通过分期给付防止后代挥霍，覆盖教育、婚嫁、养老等全生命周期规划。

分红型终身寿险+信托：兼顾资产稳健增值与灵活分配，满足高净值家庭对财富增长的期待。

2. 架构设计要点

投保人：建议由资产持有人（如企业家）担任，确保控制权；

被保险人：选择年轻一代，延长保单增值周期；

受益人：指定子女或信托公司，避免婚姻风险导致财产外流。

四、实战案例：保险+信托如何改变家族命运

案例1：陈先生的传承规划

陈先生担忧女儿小莉未来因巨额理赔金挥霍无度，选择“增额终身寿险+信托”方案：

 

18岁前：释放30%理赔金作为教育费用；

18-30岁：每年发放固定金额（总额40%），覆盖生活费；

30岁后：一次性支付剩余30%，支持购房或创业。

此方案既避免资金滥用，又为小莉的人生关键阶段提供确定性保障。

案例2：再婚家庭的资产保护

某企业家再婚后，通过保险+信托将前婚子女与现任配偶设为共同受益人，并约定“子女优先领取生存金，配偶享有身故金”，既保障家庭和谐，又规避再婚引发的财产争议。

 

五、沟通策略：从“卖产品”到“谈传承”

面对高净值客户，需跳出保险条款的细节，聚焦其深层需求：

 

痛点切入：以“法定继承纠纷案例”引发共鸣，强调保险的确定性优势；

数据赋能：引用《德勤调研》中57%高净值人士认可保险传承效果的数据，增强说服力；

场景化营销：用“2亿天价保单”等典型案例，展示保险+信托的杠杆效应与长期价值。

六、结语：保险是财富传承的“压舱石”

财富传承的本质是对人性、法律与时间风险的管理。保险通过法律契约将不确定性转化为确定性，以定向传承隔绝纠纷、以税务优化减轻负担、以债务隔离守护安全。而“保险+信托”的组合，则进一步实现财富分配的灵活性与长期性。对于高净值家庭而言，保险不仅是资产配置的工具，更是家族基业长青的战略选择。正如陈先生的案例所示，一份保单承载的不仅是财富，更是父母对子女深沉的爱与责任。在财富传承的道路上，唯有未雨绸缪，方能实现“富过三代”的愿景。