康养人生新范式：中国人寿康宁尊享开启健康养老新时代

 

在人口老龄化加速、健康风险日益凸显的当下，"健康中国"战略与积极应对人口老龄化国家政策正深刻重塑社会民生保障体系。2025年中国人寿发布的《康宁尊享》康养组合计划，以"健康保障+财富规划"双轮驱动模式，为公众提供了应对长寿时代挑战的创新解决方案。这款产品不仅响应了国家"健全多层次社会保障体系"的号召，更通过创新产品设计，实现了医疗、养老、财富管理的三维突破。

 

一、时代命题：健康危机与养老困局的双重挑战

国家卫健委数据显示，我国慢性病死亡人数占总死亡人数的88%，心脑血管疾病、癌症等重大疾病发病率持续攀升。钟南山院士的临床观察揭示：环境污染与生活方式转变，使疾病发生呈现低龄化趋势。更具警示意义的是，《2023职场青年健康状况图鉴》显示，97.2%的年轻人自评存在健康问题，而中国人寿近四年理赔数据显示，41-50岁群体重疾赔付占比达38%，印证了"健康危机窗口期"的提前到来。

 

在养老领域，第七次人口普查数据显示，我国60岁以上人口占比达19.8%，养老金替代率持续走低。日本"老后破产"现象的前车之鉴表明，仅依赖基本养老保险难以保障品质养老。国家发改委测算显示，若以2035年为目标，我国养老储备缺口将达10万亿元规模。这种双重压力下，亟需构建"社保打底+商保补充"的立体化保障体系。

 

二、破局之道：康宁尊享的三维价值创新

作为行业首款"医疗+储蓄+服务"三位一体产品，康宁尊享突破传统保险边界，构建起全生命周期防护网：

 

医疗防护金三角

产品覆盖120种重疾、40种轻症、20种少儿特疾，形成梯度赔付体系。以30岁男性投保为例，最高可获得246万元医疗保障：首患重疾获赔30万元，后续轻症、中症叠加赔付最高达66万元，叠加百万医疗险后，突破社保目录限制，覆盖自费药、进口器材等DRG支付外的医疗支出。某案例显示，急性心梗患者经百万医疗报销后，仍有10万元康复费用通过该产品获得补偿，规避了"因病返贫"风险。

财富增值永动机

创新"现金价值+万能账户"双引擎设计，实现"存得早不如存得巧"的复利效应。以年交1.2万元、10年缴费为例，第10年现金价值达25.6万元，折合年化单利2.9%；第19年突破31.9万元，内部收益率（IRR）达3.07%。相较于银行定存利率下行趋势，该产品通过保底1.5%、现行2.6%的万能账户，构建起抗通胀的财富堡垒。更令人瞩目的是"保费豁免"机制：若32岁罹患轻症，后续16年保费全免，保障权益持续递增。

养老规划压舱石

对接"鑫颐宝"个人养老金账户，实现"税优+终身领取"双重利好。以30岁投保者为例，年缴1.2万元至65岁，累计领取23.4万元，折合月领1625元（按25年领取计），在享受3%税延优惠的同时，锁定终身现金流。这种"生存金+祝寿金+身故金"的组合设计，既满足老年生活品质需求，又规避长寿风险。

三、范式革命：重新定义保险的价值逻辑

康宁尊享的突破性在于重构了保险产品的时空价值：

 

时间折叠效应：通过趸交/3-19年灵活缴费，将健康储备与养老规划压缩至同一产品维度。以10年缴费为例，30岁投保者60岁即可获得23.4万元养老金，较传统产品提前5年进入给付期。

**空间拓展价值整合医疗、储蓄、服务三大场景，构建"医院-家庭-养老社区"的服务闭环。产品内置的绿色就医通道、专家二次诊疗等增值服务，使保障从经济补偿升级为资源赋能。

风险对冲机制：突破传统保险"事后补偿"局限，通过"健康管理+风险转移"前置干预。例如，配套的慢病管理计划可使重疾发生率降低18%，实现"防患于未然"。

这种创新模式正在重塑市场认知：在江苏苏州的案例中，56岁企业主杨先生通过康宁尊享，既获得200万元重疾保障，又实现3.07%的复利增值，更锁定高端养老社区入住资格。这种"保障不中断、财富不缩水、服务不断档"的特性，使其成为中高净值人群的"人生风险控制塔"。

 

四、未来已来：构建康养生态新范式

随着《"健康中国2030"规划纲要》推进，保险业正从风险承担者转向生态构建者。康宁尊享的实践表明，未来的健康养老解决方案需要：

 

科技赋能：通过大数据风控精准定价，区块链技术确保资金透明

服务整合：链接三甲医院绿色通道、康复护理机构等生态伙伴

政策协同：对接个人养老金账户、税优健康险等政策红利

正如诺贝尔经济学奖得主罗伯特·莫顿所言："真正的养老保障，是确保现金流始终匹配人生需求。"康宁尊享的推出，标志着中国保险业在应对老龄化挑战中，从产品创新走向生态重构。这款兼具社会价值与商业价值的产品，正在书写"健康中国"战略的生动注脚，为14亿国人构建起抵御风险、安享晚年的坚实屏障。