2025 年理财新思路：增额终身寿险助力财富规划

在 2025 年的理财市场中，低利率环境持续，投资选择愈发复杂。如何在保障财富安全的同时，实现资产的稳健增值，成为众多投资者关注的焦点。

一、存钱的本质：为了未来花钱

存钱的初衷往往很简单，但背后的意义却很深远。当我们问及为什么要存钱时，常见的回答是为了孩子结婚、买房、养老等。这些答案看似分散，但归根结底，存钱的目的只有一个字——“花”。只不过，这些钱会在不同的时间被花掉。因此，理财的第一步，就是明确这笔钱的用途和使用时间。

二、时间维度下的理财规划

理财需要分短期、中期和长期来规划，因为不同时间维度的资金用途和需求特点不同。

（一）短期资金：1 年以内

这部分资金主要用于日常开支，如买菜、交通等。它需要具备高流动性和安全性，收益性则是次要的。常见的存放方式是现金、活期存款或活钱理财。活钱理财如零钱宝等，年化收益约 1.7%，既能随时取用，又能获得比活期存款更高的收益，是短期资金的良好选择。

（二）中期资金：1 - 5 年

中期资金通常用于一些明确的未来支出，如孩子的学费、家电换新等。这部分资金需要兼顾安全性和收益性，流动性可以适当降低。定期存款、国债和理财产品是常见的选择。例如，悦鑫系列理财产品，投向国债、央企债等优质资产，两年期业绩基准 2.25% - 2.55%，三年期 2.45% - 2.75%，五年期 2.50% - ，收益可观且到期自动入账，是中期资金的理想存放方式。

（三）长期资金：5 年以上

长期资金主要用于养老、子女教育或财富传承等长远目标。这部分资金的特点是存续期长，需要锁定长期收益，避免利率下行带来的损失。传统的定期存款和国债虽然安全，但利率逐年下降，且产品期限较短，需要不断转存，既麻烦又无法锁定长期收益。

三、增额终身寿险：长期资金的压舱石

在长期资金的规划中，增额终身寿险以其独特的优势脱颖而出。它不仅具备安全性、收益性和长期性的特点，还能满足家庭资产配置的多种需求。

（一）安全性

增额终身寿险的收益由《保险法》第 89 条、第 92 条保障，合同一旦签订，收益便确定下来，不受市场波动和利率下行的影响。这种确定性在低利率时代显得尤为珍贵。

（二）收益性

增额终身寿险的收益以复利形式增长，每年固定 2.0%的复利计息，5 年后每 28 年实现翻番。这种长期稳定的收益，能够有效抵御通货膨胀，实现资产的稳健增值。

（三）灵活性

增额终身寿险不仅在收益上具有优势，还具备较高的灵活性。投保人可以根据自己的需求，选择部分支取或全部提取，剩余资产依然按照 2.0%的固定复利计息。这种灵活性使得增额终身寿险在满足长期规划的同时，也能应对突发的资金需求。

四、综合配置：满足不同时间维度的需求

理财的关键在于综合配置，根据资金的使用时间，选择合适的产品。对于短期资金，活期存款和活钱理财是不错的选择；中期资金可以通过定期存款、国债和理财产品进行规划；而长期资金，则可以通过增额终身寿险锁定长期收益，实现资产的稳健增值。

（一）短期资金配置

短期资金主要用于日常开支，需要高流动性和安全性。活期存款和活钱理财是理想的选择。活钱理财如零钱宝等，年化收益约 1.7%，既能满足日常支出的需求，又能获得一定的收益。

（二）中期资金配置

中期资金通常用于明确的未来支出，如孩子的学费、家电换新等。这部分资金需要兼顾安全性和收益性，流动性可以适当降低。定期存款、国债和理财产品是常见的选择。悦鑫系列理财产品，投向国债、央企债等优质资产，收益可观且到期自动入账，是中期资金的理想存放方式。

（三）长期资金配置

长期资金主要用于养老、子女教育或财富传承等长远目标。增额终身寿险以其安全性、收益性和灵活性，成为长期资金的压舱石。它不仅能锁定长期收益，还能应对突发的资金需求。

五、案例分析：如何进行综合配置

假设您当前有 10 万存款，每年能有 3 万的净收入，该如何进行资产配置呢？

（一）短期资金配置

将 1 万元放入活期存款或活钱理财中，用于日常开支。活钱理财如零钱宝等，年化收益约 1.7%，既能满足日常支出的需求，又能获得一定的收益。

（二）中期资金配置

将 6 万元用于中期资金的配置，可以选择定期存款、国债或理财产品。例如，悦鑫系列理财产品，投向国债、央企债等优质资产，收益可观且到期自动入账，是中期资金的理想存放方式。

（三）长期资金配置

将剩余的 3 万元用于长期资金的配置，购买增额终身寿险。增额终身寿险不仅能锁定长期收益，还能应对突发的资金需求。如果未来 10 年内不需要使用这笔钱，可以选择长期期交保险；如果不确定，可以选择小期交保险，如 3 保 8 的产品。

六、总结

在 2025 年的理财市场中，低利率环境持续，投资选择愈发复杂。通过综合配置，我们可以满足不同时间维度的理财需求。短期资金可以通过活期存款和活钱理财进行规划；中期资金可以通过定期存款、国债和理财产品进行配置；长期资金则可以通过增额终身寿险锁定长期收益，实现资产的稳健增值。理财的关键在于综合配置，根据资金的使用时间，选择合适的产品。希望本文的分析能为您提供一些理财的思路和参考，帮助您在低利率时代实现财富的稳健增长。